盘子的故事

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 学 徒 们 的 薪 水 不 高 ， 一 年 只 有 几 百 块 ， 但 是 五 星 级 酒 店 的 餐 具 都 非 常 名 贵 ， 一 个 盘 子 要 1 0 0 0 块 钱 。 
 如 果 哪 个 学 徒 不 小 心 打 坏 了 一 个 盘 子 ， 那 么 他 不 仅 要 倾 家 荡 产 来 赔 偿 这 1 0 0 0 元 钱 ， 还 可 能 会 被 开 除 ， 不 能 再 继 续 学 习 和 工 作 。 
 因 此 学 徒 们 都 非 常 小 心 谨 慎 ， 但 还 是 每 年 都 有 人 打 碎 盘 子 。 
 　 　 这 一 年 ， 酒 店 来 了 个 聪 明 的 财 务 ， 他 提 出 了 一 个 方 案 ： 如 果 每 个 学 徒 每 年 愿 意 交 一 点 点 钱 ， 把 这 些 钱 集 中 起 来 ， 那 么 无 论 谁 打 碎 了 盘 子 ， 就 用 这 钱 来 赔 偿 盘 子 ， 而 且 学 徒 们 都 不 再 受 到 处 罚 。 
 大 家 都 觉 得 这 个 方 案 很 好 ， 都 愿 意 花 一 点 点 钱 买 个 心 安 。 
 那 么 需 要 交 多 少 钱 呢 ？ 聪 明 财 务 就 问 大 家 ： “ 你 们 一 年 之 内 大 约 会 打 碎 几 个 盘 子 ？ ” 大 家 想 了 想 答 到 ： “ 大 约 四 个 吧 ” （ 预 定 死 亡 率 ） 。 
 那 么 假 定 一 年 内 需 要 赔 偿 四 个 盘 子 的 话 ， 就 需 要 每 个 人 交 4 0 元 钱 。 
 聪 明 的 财 务 又 建 议 大 家 聘 请 一 名 经 纪 人 来 帮 助 大 家 管 理 这 些 钱 财 。 
 按 照 当 时 的 市 场 情 况 ， 雇 佣 一 名 经 纪 大 概 一 年 需 要 6 0 0 元 ， 为 经 纪 人 租 个 办 公 室 要 4 0 0 元 （ 预 定 费 用 ） 。 
 这 1 0 0 0 元 的 费 用 分 摊 到 每 个 学 徒 身 上 是 1 0 元 ， 这 样 算 下 来 每 个 学 徒 一 年 只 交 4 0 （ 保 障 成 本 ） + 1 0 （ 费 用 ） = 5 0 元 ， 就 可 以 打 碎 盘 子 不 被 开 除 了 。 
 （ 短 期 消 费 险 诞 生 了 ） 　 　 可 是 这 一 年 大 半 年 过 去 了 ， 竟 然 还 没 有 人 打 碎 盘 子 ， 这 时 候 ， 一 个 平 时 做 事 最 谨 慎 小 心 的 人 想 了 ， 我 是 最 不 可 能 打 碎 盘 子 的 ， 这 一 年 损 失 5 0 块 钱 ， 十 年 也 是 5 0 0 块 啊 ！ 不 行 ， 我 得 找 财 务 去 谈 谈 。 
 小 心 人 跟 财 务 这 么 一 说 ， 财 务 说 ： 那 简 单 ， 你 不 想 交 就 不 交 呗 ， 反 正 出 了 事 风 险 自 己 承 担 。 
 小 心 人 想 想 又 觉 得 不 踏 实 ： 万 一 我 打 碎 了 盘 子 还 是 赔 不 起 的 ， 有 没 有 两 全 其 美 的 办 法 啊 ？ 聪 明 财 务 脑 子 一 转 ， 既 然 他 想 要 拿 回 本 金 ， 我 就 要 多 收 他 一 些 钱 ， 用 这 些 多 收 到 的 钱 去 投 资 ， 用 投 资 的 收 益 把 他 的 本 金 赚 回 来 。 
 那 么 现 在 的 市 场 收 益 率 大 概 是 1 2 . 4 % （ 预 定 利 率 ， 现 在 保 监 委 规 定 预 定 利 率 不 得 大 于 2 . 5 % ） 。 
 通 过 计 算 1 0 年 后 要 想 拿 回 本 金 ， 现 在 就 收 取 4 0 （ 赔 盘 子 ） + 1 0 （ 费 用 ） + 5 0 （ 为 回 本 投 资 ） = 1 0 0 元 。 
 于 是 聪 明 的 财 务 说 ： 我 也 相 信 你 不 会 打 碎 盘 子 的 ， 但 是 万 一 的 事 情 谁 也 不 敢 担 保 ， 要 不 你 看 这 样 吧 ， 你 每 年 交 1 0 0 块 押 金 （ 两 全 险 ） ， 如 果 打 碎 了 盘 子 这 押 金 就 没 收 了 ， 如 果 十 年 都 没 打 碎 ， 到 时 候 1 0 0 0 块 钱 我 原 样 还 你 。 
 小 心 人 自 己 一 算 ， 几 年 内 打 碎 了 盘 子 ， 本 来 要 赔 1 0 0 0 的 ， 现 在 如 果 十 年 中 途 打 碎 只 要 赔 几 百 ， 如 果 十 年 都 没 打 碎 盘 子 ， 自 己 一 分 钱 都 没 损 失 ， 确 实 两 全 其 美 ！ “ 但 是 咱 们 得 有 一 个 约 定 ” 财 务 又 说 ， “ 你 既 然 按 1 0 0 交 押 金 了 ， 这 十 年 都 得 交 ， 中 途 也 不 能 再 把 押 金 取 回 ， 否 则 要 算 你 违 约 。 
 ” 小 心 人 想 想 自 己 总 归 不 亏 ， 就 一 口 承 诺 ： “ 没 问 题 ！ ” （ 两 全 保 险 诞 生 ） 　 　 这 一 年 小 心 人 果 然 没 有 打 碎 盘 子 ， 看 见 其 他 工 友 大 都 损 失 了 5 0 块 钱 ， 他 不 禁 得 意 起 来 ， 把 自 己 的 方 案 告 诉 几 个 好 朋 友 。 
 很 快 一 传 十 十 传 百 ， 大 家 都 觉 得 自 己 没 那 么 倒 霉 就 是 那 个 会 打 碎 盘 子 的 人 ， 于 是 纷 纷 要 求 交 押 金 。 
 财 务 也 很 乐 意 ， 于 是 第 二 年 一 下 子 收 了 1 0 0 0 0 元 押 金 。 
 财 务 留 下 4 0 0 0 元 准 备 赔 盘 子 的 钱 ， 1 0 0 0 元 费 用 ， 剩 下 5 0 0 0 元 就 去 投 资 ， 这 一 年 市 场 非 常 的 好 ， 投 资 回 报 率 升 高 到 了 1 5 % （ 利 差 益 ， 预 定 利 率 1 2 . 4 % ） ， 而 且 这 一 年 学 徒 们 打 碎 的 盘 子 也 只 打 碎 了 3 个 （ 死 差 益 ） ， 雇 佣 的 经 纪 也 只 花 了 5 0 0 （ 费 差 益 ） 。 
 到 了 年 底 ， 还 赚 了 不 只 一 个 盘 子 的 钱 。 
 　 　 听 说 了 这 个 事 情 ， 小 心 人 又 不 平 起 来 ， 他 找 到 财 务 说 ， 原 来 你 用 我 们 的 钱 去 赚 了 那 么 多 钱 ， 却 不 分 给 我 们 ， 太 不 公 平 了 。 
 财 务 想 了 想 说 ： 我 赚 钱 是 靠 自 己 的 脑 力 体 力 ， 也 有 我 的 功 劳 。 
 要 不 这 样 吧 ， 你 再 多 交 点 ， 每 年 1 5 0 元 （ 分 红 险 ） ， 十 年 后 我 不 仅 还 你 1 5 0 0 ， 还 每 年 把 盈 利 的 7 0 % 分 给 你 ， 如 何 ？ 小 心 人 一 听 ， 觉 得 这 样 更 划 算 ， 于 是 自 己 马 上 交 了 1 5 0 ， 回 去 还 鼓 动 别 的 工 友 也 多 交 一 点 。 
 　 　 这 一 年 恰 逢 股 市 大 涨 ， 财 务 赚 了 很 多 ， 到 了 年 终 ， 大 家 一 看 自 己 的 帐 户 ， 非 但 没 有 像 去 年 一 样 花 掉 5 0 块 ， 反 而 还 多 了 几 块 钱 红 利 。 
 于 是 财 务 鼓 动 大 家 说 ， 明 年 行 情 还 会 很 好 ， 大 家 不 如 把 自 己 不 急 用 的 钱 都 给 我 吧 ， 除 了 扣 除 帮 大 家 赔 付 打 碎 盘 子 的 保 障 成 本 4 0 元 钱 ， 以 及 扣 除 管 理 费 用 1 0 元 。 
 其 余 多 给 我 的 钱 我 帮 你 们 运 作 ， 我 每 个 月 给 你 们 结 算 利 息 ， 而 且 是 利 滚 利 。 
 “ 可 是 我 们 交 了 那 么 多 钱 ， 万 一 要 急 用 咋 办 呢 ？ ” 有 人 问 。 
 财 务 说 ， 那 没 关 系 ， 这 部 分 钱 急 用 的 时 候 你 们 可 以 随 时 取 出 （ 万 能 险 ） 。 
 “ 那 你 要 投 资 亏 了 怎 么 办 ？ ” 又 有 人 担 心 的 问 道 。 
 “ 放 心 吧 ， 我 给 你 们 承 诺 每 月 给 大 家 的 利 息 不 会 低 于 0 % 的 。 
 而 且 年 利 率 一 定 在 2 . 5 % 以 上 ” ， 众 人 一 盘 算 ， 我 们 哪 里 懂 什 么 投 资 运 作 ， 财 务 是 个 聪 明 人 ， 交 给 他 放 心 ！ 于 是 众 人 你 1 5 0 ， 他 1 8 0 的 都 交 了 出 来 。 
 （ 万 能 险 ） 　 　 第 三 年 年 末 ， 大 家 帐 户 上 果 然 又 多 了 若 干 盈 余 ， 有 人 感 觉 赚 的 真 不 少 ， 但 也 有 人 感 觉 投 的 钱 不 少 没 有 赚 到 心 目 中 所 想 要 得 到 的 钱 。 
 他 们 又 找 到 了 聪 明 的 财 务 ， 财 务 说 ： 收 益 高 的 项 目 当 然 有 ， 但 是 风 险 也 大 ， 如 果 你 们 不 怕 风 险 ， 我 可 以 帮 你 们 投 到 这 些 项 目 中 去 ， 这 样 吧 ， 我 帮 大 家 设 置 几 个 投 资 的 帐 户 ， 其 中 有 风 险 高 的 ， 有 风 险 低 的 ， 大 家 可 以 根 据 自 己 的 偏 好 来 选 择 投 资 的 帐 户 ， 选 择 好 了 ， 我 来 帮 你 们 运 作 ， 我 每 年 只 按 帐 户 价 值 的 百 分 之 几 收 大 家 一 点 管 理 费 ， 其 余 赚 多 少 都 归 你 们 ， 但 是 万 一 亏 了 ， 请 大 家 也 别 怪 我 （ 投 连 险 ） 只 要 存 满 五 年 ， 我 连 手 续 费 都 不 扣 。 
 大 家 感 觉 这 样 能 赚 到 更 多 的 钱 ， 于 是 就 把 所 有 的 钱 交 给 了 财 务 。 
 　 　 这 时 候 来 了 一 个 新 的 学 徒 ， 众 人 纷 纷 向 他 解 释 这 个 项 目 的 吸 引 力 ， 劝 他 多 拿 一 点 钱 出 来 。 
 新 学 徒 听 得 一 头 雾 水 ， 最 后 终 于 搞 清 楚 来 龙 去 脉 ， 说 ： 不 就 是 交 5 0 块 钱 赔 盘 子 吗 ？ 我 家 庭 困 难 ， 不 把 这 2 0 % 的 工 资 都 押 进 去 行 么 ？ 　 　 从 故 事 中 ， 可 以 看 到 保 费 是 由 三 个 部 分 组 成 的 ： 保 障 成 本 + 费 用 + 投 资 的 钱 = 保 费 。 
 　 　 其 中 无 论 你 购 买 的 是 消 费 型 险 ， 还 是 分 红 、 万 能 、 投 连 险 ， 每 年 的 保 障 成 本 和 费 用 都 被 消 费 掉 了 。 
 保 险 公 司 之 所 以 能 返 本 、 分 红 、 付 息 ， 无 非 是 在 拿 客 户 的 钱 去 投 资 ， 然 后 把 投 资 收 益 再 分 给 客 户 。 
 而 且 由 于 保 险 公 司 的 投 资 项 目 不 可 能 太 过 激 进 。 
 所 以 保 险 公 司 的 投 资 收 益 都 是 比 较 低 的 。 
 　 　 所 以 有 些 人 会 建 议 ： 尽 量 购 买 消 费 型 保 障 功 能 的 保 险 ， 这 样 可 以 用 非 常 低 的 价 格 购 买 的 很 高 的 保 障 。 
 然 后 把 省 下 来 的 钱 投 资 到 其 他 能 带 来 更 高 回 报 的 投 资 项 目 中 去 ， 如 债 券 、 基 金 定 投 等 。 
 这 样 客 户 的 资 金 的 使 用 效 率 会 更 高 。 
 　 　 但 这 个 仁 者 见 仁 了 ， 前 提 是 你 拿 这 些 钱 投 资 其 它 要 确 保 两 件 事 情 ： 一 是 你 能 坚 持 不 动 摇 ， 二 是 能 确 保 你 的 投 资 不 亏 损 而 且 比 保 险 公 司 投 资 更 大 收 益 ， 否 则 还 是 返 还 型 更 划 算 。 
 　 　 而 更 重 要 的 ， 保 险 其 实 本 质 还 是 保 险 ， 是 防 范 意 外 与 风 险 ， 是 守 ， 期 待 用 保 险 来 获 取 高 额 收 益 ， 这 本 来 就 是 错 误 的 引 导 。 
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